五招用活自己的公积金

住房公积金个人购房的利率优势显而易见，1-5年期的年利率为3.6%，比商业贷款利率低1.17%；而6-30年期的年利率为4.05%，也比商业贷款利率低0.99%。对于在职市民来说，个人住房公积金是一项长期住房储金，强制缴存、统一存储、专项使用，由员工和其所在单位共同缴存。

要想让公积金最大化地转化为实实在在的财富，需要善于运用一些理财要领。精于算计，善用公积金贷款额度。比如张女士，她和丈夫在购买房屋时，通过巧妙设计，各自申请公积金贷款，从而节省了很大一部分资金。还可以留出资金变通公积金来买车。由于住房公积金贷款的利率相对较低，因此即使购车时资金不足，也可以选择申请住房贷款，然后用公积金来还款。

组合贷款也是一个省钱的好方法。如果公积金贷款额度不足以支付房价款，可以办理个人住房商业贷款。像朱先生那样，通过组合贷款成功获得了更高的贷款额度，并且利用公积金贷款的较低利率，省下了不少利息。将钱存在公积金账户也是一个不错的选择。因为公积金账户里的钱是不收取利息税的，而且利率相对较高，即使不考虑购房需求，这也是一个省心省力的理财方式。

除了上述几种理财要领，还有一些细节也需要注意。比如在使用公积金贷款时，要充分了解贷款规定和流程，避免因为不了解规定而产生额外的费用。在购买房屋时，也要充分考虑自己的财务状况和未来的消费需求，避免因为购房而给自己带来过大的经济压力。

住房公积金是广大市民的一项重要福利，利用好公积金贷款可以大大减轻我们的经济压力。无论是购房还是购车等其他消费需求，都可以通过合理的规划和使用公积金来实现省钱省心的目标。我们应该充分了解公积金的相关规定和理财方式，让公积金更好地服务于我们的生活。当涉及到公积金与商业贷款的混合贷款时，做出明智的决策显得尤为重要。为何选择优先偿还商业贷款而不是使用公积金账户里的余额来抵扣公积金贷款呢？这样的决策背后，其实隐藏着不少理财的智慧。

让我们明确一点，公积金不仅仅是为了购房而设立的一项服务。对于那些只关注“三金”（医保金、失业保险金和养老金）而忽视公积金的人来说，可能错过了一项重要的福利。公积金是法定的必须缴纳项目，放弃公积金就等于放弃了一部分重要的福利，甚至可以说是放弃了一份未来的养老金。

公积金的利率优势也是不容忽视的。住房公积金个人购房贷款的利率相对较低，1-5年期的年利率为3.6%，6-30年期的年利率为4.05%。相比之下，购房商业贷款的利率则较高，1-5年期的年利率为4.77%，6-30年期的年利率为5.04%。这样的利率差异，使得公积金贷款成为更为经济的选择。

如果只是着眼于公积金的贷款利率优势，而忽视了其他因素，可能也会做出错误的决策。当同时拥有公积金贷款和商业贷款时，优先考虑偿还商业贷款可能是一个更为明智的选择。因为商业贷款的利率较高，意味着其产生的负债压力也更大。而公积金账户里的余额，不仅可以用于抵扣公积金贷款，还可以作为一笔应急资金，以应对突发的经济需求。

更为长远来看，公积金不仅是一项购房福利，更是一份长期的养老储备。如果一直不动用公积金来购房，那么在退休或者遭遇不幸完全丧失劳动能力时，可以提取住房公积金的全部本息余额。这是一笔相当可观的“养老金”，是长期积累下的财富。

在如今这个跳槽、换岗越来越普遍的时代，保护自己的公积金显得尤为重要。签订劳动合员工有权要求企业为其缴纳公积金。当工作发生变动时，住房公积金本息应转入新调入的单位，而且住房公积金账号也要作相应调整。这样，公积金才能持续地发挥其作用，为我们的生活提供稳定的保障。

公积金是一项重要的福利，不仅关乎购房，更关乎我们的养老和生活保障。在做出决策时，应该全面考虑各种因素，做出最为明智的选择。